Могут ли мфо использовать цифровую подпись

Электронная цифровая подпись заемщика


Действующее Гражданское законодательство РФ обязывает кредиторов заключать кредитные договора в письменном виде, а также представлять письменные доказательства предоставления денег клиенту. Однако отсутствие единого документа совсем не означает, что договор займа не заключался.

Согласно п.4 ст.434 ГК РФ, которая регламентирует все кредитные договора, дает возможность МФО отправлять клиенту договор оферты (предложение о предоставлении займа) в электронном виде.

То есть дает право отправлять договора любым видом связи, позволяющим достоверно определить, что документ исходит именно от второй стороны.

Будь договор на бумаге, удостоверить его можно было бы подписью.

Собственноручная подпись — реквизит, который позволяет индивидуализировать и определить человека, подписавшего документ. Многие люди стараются создать свою личную подпись максимально сложной, чтобы обезопаситься от ее подделки.

Свои коррективы внесло развитие информационных технологий, которое в России имеет одни из самых высоких показателей. На сегодняшний день больше половины оборота информации и документации происходит посредством интернета, в электронном виде.

Технология электронной подписи и ее особенности способны еще больше расширить возможности. Она применяется в разных областях торгово-денежных отношений через интернет. В частности используется при «подписании» договора займа при оформлении денег в долг.

Каждая подпись имеет несколько основных функций:

  • Закрепляет договор, чтобы подписавший не смог от него отказаться
  • Удостоверяет личность человека, подписавшего документ
  • Свидетельствует о том, что подписавший человек ознакомлен и согласен с условиями

На сегодня, факсимиле и ЭЦП являются единственными законодательно закрепленными аналогами собственноручной подписи человека.

Факсимиле — это точная копия подписи, воспроизведенная в цифровом виде. Не может проставляться на документах, которые несут финансовые последствия (, вексель и т.д.). Например, при оформлении полиса ОМС в виде пластиковой карты, клиент ставит подпись в специальном поле на экране планшета.

Это и есть факсимиле. ЭЦП может выражаться в виде кодового обозначения, набора цифр/букв и т.д. Это реквизит документа в электронном формате.

Его получают с помощью специального преобразования информации — криптографии, где используется закрытый ключ АСП, что позволяет идентифицировать владельца сертификата ключа при дистанционном обслуживании клиентов. На практике это выглядит следующим образом: когда заемщик заполняет анкету на получение займа, то становится владельцем сертификата определенного закрытого ключа АСП. Закрытый ключ преобразовывается в открытый — ЭЦП.

Далее открывается новое окно с индивидуальным договором, а ниже расположено специальное поле для ввода ЭЦП.

Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле приходит клиенту в виде набора цифр/букв на мобильный телефон. Копируя ключ в окошко, вы фактически соглашаетесь с условиями предоставления заемных средств, подтверждаете, что прочли договор и со всем согласны.

Могут ли мфо использовать цифровую подпись

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «».

Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте. Для ее формирования используется закрытый ключ, поэтому ЭП не просто определяет подписанта (лицо, подписавшее документ), но и помогает обнаружить внесенные после подписания изменения. Можно ли оформить ЭЦП на имя кого-либо из сотрудников управления закупок, имеющих доверенности на осуществление полномочий, подписанные генеральным директором?

Содержание: Возможность использования простой электронной подписи признают и суды, описывая схему акцепта договора займа (см., например, Определение по делу № 11-62/2017 от 18.04.2017, Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила (Свердловская область). Порядок получения электронной подписи состоит из нескольких этапов: сбор необходимых документов; подача заявки в удостоверяющий центр; получение сертификата и самой подписи; проверка ЭЦП.

Вообще все, что можно сейчас делать с помощью ЭЦП. Но уточню, это требует определенных навыков, желания и времени.

Обратите внимание, что возможности установления в сертификате неквалифицированной усиленной электронной подписи ограничений на ее использование законом не предусмотрено, в отличие от сертификата квалифицированной усиленной электронной подписи, который, впрочем, также может и не содержать таких ограничений (п.
4 ст. 11 Закона N 63-ФЗ). Исходя из анализа судебной практики можно сделать вывод, что кредитные организации используют следующую схему: заявка (оферта) от заемщика, выдача займа, смс-уведомление. Прежде всего отметим, что использование электронной подписи — аналога подписи собственноручной допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом и иными правовыми актами или соглашением сторон (п.

2 ст. 160 ГК РФ). Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием.

Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.

Пользователь электронно-цифровой подписи (ЭЦП) не защищен от злоумышленников, считает IT-специалист Марат Калибеков, который проанализировал систему получения услуг с ЭЦП на возможные уязвимости. Общий алгоритм выдачи выглядит следующим образом:

  • Заёмщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные и дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике.
  • Заёмщик присоединяется к условиям правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.
  • Заемщик акцептует общие и индивидуальные условия займа.

Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое.

ЭЦП заемщика (аналог собственноручной подписи)

Онлайн займы в России в последнее время получили широкое распространение за счет удобства получения средств – в банк за деньгами идти не придется, вся процедура заключения договора осуществляется дистанционно, через интернет. При этом часто возникает вопрос – какую юридическую значимость имеет договор займа клиента с МФО, заключенный онлайн, какие риски он несет, ведь личную подпись заемщик нигде не ставит, а использует так называемый аналог собственноручной подписи (ЭЦП).

Насколько это юридически правильно? Давайте разберемся вместе. Читайте в статье

  1. Потенциальный заемщик регистрируется в личном кабинете на официальном сайте МФО, заполняет анкету с персональными данными и дает согласие на их обработку и передачу в Бюро КИ для оценки платежеспособности.
  2. Клиент подтверждает свое согласие на использование аналога собственноручной подписи.
  3. Заемщик принимает общие и индивидуальные условия договора займа.

То есть личная подпись в документах не проставляется, так как договор заключается удаленно через интернет.

Эта практика повсеместна, изучив , мы убедились в этом лично.

В мире единственным юридически признанным аналогом собственноручной подписи признается только электронно-цифровая подпись (ЭЦП). При этом она обязательно должна быть реализована с применением асимметричного криптографического преобразования. В России ГК допускает при совершении сделок допускает использование аналога собственноручной подписи, но при этом содержит ряд ограничений.

Следует знать, что Гражданский Кодекс не содержит определения термина аналог собственноручной подписи, а только упоминает 2 ее разновидности: ЭЦП и Факсимиле. Для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи.

Под ней подразумевается смс сообщение от клиента с привязанного номера телефона или галка, поставленная в подтверждение принятия условий договора на сайте МФО. Выдержка из стандартного соглашения об использовании АСП: Решения судебных органов гласят: действия микрофинансовых учреждений вполне законны и не противоречат действующему законодательству Российской Федерации. Мнение экспертаАлександра СтепановаКонсультант по подбору ЭЦПЕсть ряд спорных моментов.

В качестве подтверждения желания клиента взять займ, используется введение смс кода в ответ на полученное сообщение, либо списание символической суммы с банковской карты заемщика и ее возврат. При этом возникают вопросы:

  • телефоном может воспользоваться третье лицо, отличное от данных указанных в анкете.
  • сумма одобренного займа может отправиться на карту иного лиц

Российский финансовый рынок онлайн займов еще не совершенен и нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании арбитражной практики.

Но накопленный на сегодня опыт говорит о том, что в большинстве случаев применение аналога собственноручной подписи при заключении договора с МФО легитимно.

Центр кредитования «Деньги всем» Отправь 2-3 заявки в разные компании и гарантированно получи кредит.

  1. Кредит до 30000 рублей
  2. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  3. Деньги поступают на карту , CONTACT, QIWI
  4. Деньги поступают автоматически за 4 минуты
  5. Требуется только паспорт
  1. Нужен только паспорт
  2. Деньги переводятся на банковскую карту или счет
  3. Моментальное одобрение
  4. Первый кредит бесплатно 0%
  5. Кредит до 30000 рублей
  6. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  1. Кредит до 30000 рублей
  2. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  3. Деньги переводятся на карту
  4. Требуется только паспорт
  5. Решение 7 минут
  1. Требуется только паспорт
  2. Кредит до 70000 рублей
  3. Деньги поступают на карту в течении 15 минут
  4. Срок до 20 недель
  5. Без скрытых платежей
  1. Кредит до 15000 рублей
  2. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  3. Без скрытых платежей
  4. Кредит переводится на карту, contact или электронные кошельки
  1. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  2. На банковскую карту
  3. Кредит до 30000 рублей
  4. Без скрытых платежей
  5. Требуется только паспорт
  1. Деньги переводятся на карту
  2. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  3. Кредит до 150000 рублей
  4. Требуется только паспорт
  1. Кредит до 10000 рублей
  2. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  3. Деньги на поступают карту
  4. Требуется только паспорт
  1. Решение в течении одной минуты
  2. Нужен только паспорт
  3. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  4. Кредит до 30000 рублей
  1. Деньги переводятся на банковскую карту
  2. Ставка кредитования от 0% до 1%
  3. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  4. Первый займ 0%
  5. Кредит до 15000 рублей
  1. Деньги на банковскую карту
  2. Срок кредитования от 62 до 365 дней
  3. Кредит до 150000 рублей
  4. Решение в течении 5 минут
  1. Первый кредит 0%
  2. Кредит до 100000 рублей
  3. Деньги любым удобным способом
  4. Срок кредитования от 62 до 365 дней

Микрозайм — небольшая сумма кредитных средств, предоставляемых на короткий срок. Максимальная сумма таких кредитов устанавливается каждой компанией индивидуально.

Микрокредиты рекомендуется брать тем, кому нужна наличность на небольшой срок. Зачастую такими кредитами пользуются те, кому отказали банки. Такие кредитные компании предоставляют кредиты практически всем обратившимся: домохозяйкам, студентам, безработным.

Выдача микрозаймов с использованием электронной подписи

опубликовано: 26.07.2016 В силу ч 2 ст.

Займ также могут получить временно нетрудоустроенные граждане. Микрофинансовые организации не требуют предоставления никаких справок. Все договора составляются на основании паспорта . Отличительной особенностью таких компаний является круглосуточный прием онлайн заявок на выдачу кредитных средств.

5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее — Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Закон не содержит возможности заключения договоров микрозаймов (займов, кредитных договоров) с использованием ПЭП, таким образом, использование ПЭП возможно только при наличии соглашения между МФО и заемщиком.

Такое соглашение должно быть составлено в письменной форме. Теоретически такое соглашение может быть заключено в устной форме, однако доказать наличие такого соглашения (его условий) достаточно затруднительно.

Соответственно, если у Вас будет письменное соглашение об использовании ПЭП, то договор займа можно заключать с использованием простой электронной подписи. При этом заемщик не сможет в дальнейшем утверждать, что договор заключил от его имени кто-то другой, воспользовавшись его телефоном и т.п. Вывод: договоры займа, заключенные с использованием ПЭП при отсутствии письменного соглашения об использовании ПЭП, могут быть признаны недействительными.

Соответственно, при обращении в суд исковые требования могут быть оставлены без удовлетворения. Уступить такие требования третьим лицам тоже не получится. Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание микрофинансовых организаций.

Требования к форме договора займа Договор займа может быть заключен в любой форме (устной или письменной), однако в случае с МФО интерес представляет только письменная форма сделки. В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.

Могут ли мфо использовать цифровую подпись

Выдача займов онлайн набирает обороты и все больше микрофинансовых организаций переходят на подобные схемы. Последние лишь имеют определенные ограничения при проведении идентификации.

Между тем деятельность в сети имеет свои особенности и риски, которые необходимо учитывать. Как бы плотно ни вошли в нашу жизнь договоры в форме публичных оферт, легитимность договора займа, подписанного онлайн, все еще вызывает сомнения.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Столичные мошенники украли квартиру с помощью электронной подписи — Россия 24 Электронная цифровая подпись заемщика Евгений Сажин То есть, Вы создаете приказ организации о возложении обязанностей на должностное лицо по подписанию электронной отчетности, направляемой в Банк России. При этом у Вас в компании будет оформлено две электронных цифровых подписи: одна — на руководителя, другая — на должностное лицо, которое указано в приказе. Поэтому руководитель ломбарда может исполнять функции главного бухгалтера одновременно.

Внимание На первоначальном этапе деятельности расходы компании часто превышают ее доходы, поэтому итог раздела III Капитал и резервы получается отрицательным, либо настолько незначительным, что НМО1 находится ниже допустимой планки.

В результате чего Банк России предпринимает меры со своей стороны, сначала — в виде Предписания, а затем, в случае игнорирования предупреждений, — в виде штрафа. Чтобы избежать данной ситуации, можно предпринять следующие действия:. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Инфо Микрокредитная компания МКК — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. Микрофинансовая компания МФК — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч.

Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Обычно этот шаг игнорируется, но лучше хотя бы краем глаза пробежаться по этим документам — именно они регламентируют условия, на которых берётся микрозайм.

Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты ставится галочка. Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами — подписать анкету ЭЦП.

Важно Для этого микрофинансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения одноразовый пароль , который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании.

Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана. Рассмотрим, что это такое, и как появление этой технологии облегчает жизнь заёмщикам. Понятие и основное предназначение электронной подписи Технологию электронной цифровой подписи ЭЦП принято применять в различных областях торгово-денежных отношений в интернете.

Она подтверждает целостность документа и идентифицирует лицо, которое ответственно за подписание соглашения отчета, платежки и т.

Могут ли мфо использовать цифровую подпись

/ / 08.03.2018 591 Views 12.03.2018 12.03.2018 12.03.2018 Таким образом, если в штате МФО, КПК, СКПК отсутствует главный бухгалтер, а ведение бухгалтерского учета осуществляется сторонней организацией в соответствии с договором, то МФО, КПК, СКПК необходимо возложить на должностное лицо, не являющееся руководителем, полномочия главного бухгалтера в части подписания отчетности, направляемой в Банк России.

То есть, Вы создаете приказ организации о возложении обязанностей на должностное лицо по подписанию электронной отчетности, направляемой в Банк России. При этом у Вас в компании будет оформлено две электронных цифровых подписи: одна – на руководителя, другая – на должностное лицо, которое указано в приказе. Что касается ломбардов, то их нет в перечне субъектов, перечисленных в части 5 статьи 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» №402-ФЗ.

Поэтому руководитель ломбарда может исполнять функции главного бухгалтера одновременно.

Внимание На первоначальном этапе деятельности расходы компании часто превышают ее доходы, поэтому итог раздела III Капитал и резервы получается отрицательным, либо настолько незначительным, что НМО1 находится ниже допустимой планки.

В результате чего Банк России предпринимает меры со своей стороны, сначала – в виде Предписания, а затем, в случае игнорирования предупреждений, — в виде штрафа.

Чтобы избежать данной ситуации, можно предпринять следующие действия:

  • Сформировать уставный капитал не в минимальном размере Общества с ограниченной ответственностью (10 000 руб.), а в большей сумме.

Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Инфо Микрокредитная компания (МКК) — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч.

1 и 3 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Микрофинансовая компания (МФК) — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч.

1 и 2 ст. Рассмотрим последовательность процесса оформления договора займа: 1. Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа.

Обычно этот шаг игнорируется, но лучше хотя бы краем глаза пробежаться по этим документам – именно они регламентируют условия, на которых берётся микрозайм.

2. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами – подписать анкету ЭЦП.

Важно Для этого микрофинансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании.

Кто не идёт вперед, тот идёт назад

Микрокредитные организации в нашей стране активно осваивают информационные технологии и предоставляют гражданам возможность получить займ через интернет, не выходя из дома. Учитывая, что у большинства граждан усиленная электронная подпись отсутствует, они используют в работе простую электронную подпись.

Определением Московского городского суда в июне 2020 года № 4г-6536/2018 по делу № 2-220/17 подтверждена позиция мирового судьи о том, что

«равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи»

.

Суть спора В феврале 2016 года гражданин с целью получения займа воспользовался сайтом ООО МФК «ГринМани» в сети Интернет, ознакомился с правилами предоставления потребительского займа, создал личный кабинет, создал заявку на получение займа в размере 1 тысяча руб.

под 840% годовых на срок до 11 марта 2016 года. Обязательства перед обществом по возврату суммы займа и процентов гражданин не исполнил. Общество обратилось в суд. Позиция мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья в августе 2017 года исходил из того, что доказательств заключения договора займа между сторонами на условиях возвратности, а также перечисления денежных средств на счет гражданина в рамках договора займа обществом не было представлено.
По мнению судьи, равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи.

Мировой судья не принял в качестве достоверного доказательства передачи денежных средств гражданину реестр выплат, представленный обществом в подтверждение заключения договора займа и исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита, поскольку на карту гражданина перевод денежных средств был осуществлен со счета «Яндекс Деньги». Решением мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы в августе 2017 года в удовлетворении иска ООО МФК «ГринМани» было отказано.

Апелляционным определением Кузьминского районного суда г.

Москвы в декабре 2017 года по гражданскому делу № 2-220/17-131 решение мирового судьи было оставлено без изменения.

Позиция Московского городского суда Судья Московского городского суда в июне 2020 года рассмотрел кассационную жалобу ООО МФК «ГринМани» (определение по делу № 4г/9-6536/2018) и отказал в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда

Могут ли мфо использовать цифровую подпись

Действующее Гражданское законодательство РФ обязывает кредиторов заключать кредитные договора в письменном виде, а также представлять письменные доказательства предоставления денег клиенту.

Однако отсутствие единого документа совсем не означает, что договор займа не заключался.

Согласно п.4 ст.434 ГК РФ, которая регламентирует все кредитные договора, дает возможность МФО отправлять клиенту договор оферты (предложение о предоставлении займа) в электронном виде.

То есть дает право отправлять договора любым видом связи, позволяющим достоверно определить, что документ исходит именно от второй стороны. Будь договор на бумаге, удостоверить его можно было бы подписью.

Собственноручная подпись — реквизит, который позволяет индивидуализировать и определить человека, подписавшего документ. Многие люди стараются создать свою личную подпись максимально сложной, чтобы обезопаситься от ее подделки. Свои коррективы внесло развитие информационных технологий, которое в России имеет одни из самых высоких показателей.

На сегодняшний день больше половины оборота информации и документации происходит посредством интернета, в электронном виде.

Технология электронной подписи и ее особенности способны еще больше расширить возможности. Она применяется в разных областях торгово-денежных отношений через интернет. В частности используется при «подписании» договора займа при оформлении денег в долг.

Каждая подпись имеет несколько основных функций:

  • Закрепляет договор, чтобы подписавший не смог от него отказаться
  • Свидетельствует о том, что подписавший человек ознакомлен и согласен с условиями
  • Удостоверяет личность человека, подписавшего документ

На сегодня, факсимиле и ЭЦП являются единственными законодательно закрепленными аналогами собственноручной подписи человека.

Факсимиле — это точная копия подписи, воспроизведенная в цифровом виде. Не может проставляться на документах, которые несут финансовые последствия (договор займа, вексель и т.д.).

Например, при оформлении полиса ОМС в виде пластиковой карты, клиент ставит подпись в специальном поле на экране планшета.

Это и есть факсимиле. ЭЦП может выражаться в виде кодового обозначения, набора цифр/букв и т.д. Это реквизит документа в электронном формате. Его получают с помощью специального преобразования информации — криптографии, где используется закрытый ключ АСП, что позволяет идентифицировать владельца сертификата ключа при дистанционном обслуживании клиентов.

На практике это выглядит следующим образом: когда заемщик заполняет анкету на получение займа, то становится владельцем сертификата определенного закрытого ключа АСП. Закрытый ключ преобразовывается в открытый — ЭЦП.

Далее открывается новое окно с индивидуальным договором, а ниже расположено специальное поле для ввода ЭЦП. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле приходит клиенту в виде набора цифр/букв на мобильный телефон.

Копируя ключ в окошко, вы фактически соглашаетесь с условиями предоставления заемных средств, подтверждаете, что прочли договор и со всем согласны.

Могут ли мфо использовать цифровую подпись

Благодаря новым технологиям в бизнесе, мы можем наблюдать увеличение скорости документооборота и уменьшение затрат в этой обязательной части любых финансовых отношений. Появление цифровых подписей поспособствовало автоматизации и ускорению процесса сдачи периодической отчетности, перечисления платежей и выполнению многих других операций.

Она представляет собой уникальный реквизит для документов, полученная с помощью криптографической обработки информации.

Электронная цифровая подпись заемщика выполняет такие же функции, что и ее аналог на бумажном носителе, позволяя при этом в считаные секунды подписать договор займа между заявителем на кредит и микрофинансовой компанией. Рассмотрим, что это такое, и как появление этой технологии облегчает жизнь заёмщикам. Технологию электронной цифровой подписи ЭЦП принято применять в различных областях торгово-денежных отношений в интернете.

Тверская, 22а. Пушкинская, Тверская Схема проезда.

Выдача микрозаймов с использованием электронной подписи Выдача займов онлайн набирает обороты и все больше микрофинансовых организаций переходят на подобные схемы. Последние лишь имеют определенные ограничения при проведении идентификации. Между тем деятельность в сети имеет свои особенности и риски, которые необходимо учитывать.

Как бы плотно ни вошли в нашу жизнь договоры в форме публичных оферт, легитимность договора займа, подписанного онлайн, все еще вызывает сомнения.

ГК не предъявляет особых требований к форме договора, а значит, он может быть составлен в простой письменной форме. Статья ГК указывает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом или соглашением сторон.

Так как при оформлении займа онлайн живые подписи не ставятся, то должна быть использована электронная подпись, и это следует определить соглашением сторон. Возможность использования простой электронной подписи признают и суды, описывая схему акцепта договора займа см. Нижнего Тагила Свердловская область.

Правомерность подобной схемы не раз подтверждалась судом см. В качестве акцепта используется, как правило, либо введение кода, полученного по СМС, либо списание с карты пользователя минимальной суммы и ее последующий возврат.

С точки зрения закона, подобные действия подтвердят, что лицо акцептовало необходимые документы. Но при этом возникает проблема:.

Судебная практика по подобным ситуациям различная. В одном деле МФО не смогло доказать, что карта принадлежала лицу, акцептовавшему договор. Суд отметил, что в подобных условиях оформление договора займа закону не противоречит, но в отсутствие доказательств о передаче денежных средств именно истцу данный договор нельзя признать заключенным.

Не все МФО могут доказать, что заём был перечислен заёмщику, а между тем для договора займа именно это является ключевым аспектом. Как правило, денежные средства перечисляет платежный агент или кредитная организация, и у МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты лица, которому перечислен платеж. В момент спора, чтобы идентифицировать, кому ушли деньги, приходится подавать судебные запросы.

Вероника Елкина Выдача займов онлайн набирает обороты и все больше микрофинансовых организаций переходят на подобные схемы.

Сразу отметим, что займы онлайн могут выдавать как МФК, так и МКК.

Последние лишь имеют определенные ограничения при проведении идентификации. Между тем деятельность в сети имеет свои особенности и риски, которые необходимо учитывать.

О них рассказывает юридическая компания «». Как бы плотно ни вошли в нашу жизнь договоры в форме публичных оферт, легитимность договора займа, подписанного онлайн, все еще вызывает сомнения. Заём, оформленный на сайте, будет законным, если договор и другие документы были «подписаны» надлежащим образом.

ГК не предъявляет особых требований к форме договора, а значит, он может быть составлен в простой письменной форме. Статья 160 ГК указывает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом или соглашением сторон. Так как при оформлении займа онлайн живые подписи не ставятся, то должна быть использована электронная подпись, и это следует определить соглашением сторон.

Под электронной подписью закон понимает

«информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию»

.

Возможность использования простой электронной подписи признают и суды, описывая схему акцепта договора займа (см., например, Определение по делу № 11-62/2017 от 18.04.2017, Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила (Свердловская область). Так, суд указывает в решении «… стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (согласно п.

3 Соглашения). Исходя из изложенного, основываясь на положениях ФЗ «Об электронной подписи» и Гражданского кодекса РФ, полагают, что договор займа был заключен между сторонами в установленной законом форме и имеются все основания, предусмотренные ст. 122 Гражданского процессуального кодекса РФ, для вынесения судебного приказа».

Согласно закону для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи — это может быть «галочка» или код, полученный через СМС.

Общий алгоритм выдачи выглядит следующим образом: Заёмщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные и дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике. Заёмщик присоединяется к условиям правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

Могут ли мфо использовать цифровую подпись

Согласно разъяснениям, предоставленным ЦБ РФ, названное выше ограничение касается только микрофинансовых организаций, и только тех договоров, которые были заключены, начиная с 29 марта 2016 года.

Общая сумма процентов, начисленных по одному договору, не может быть больше, чем сумма выданного займа, умноженная на 4 (например, если выдан микрозайм в размере 3000 рублей, займодавец не вправе начислить процентов более, чем 12 000 рублей).

В ряде случаев компании полагают, что уплата процентов и последующая пролонгация договора служат основанием для исключения оплаченной суммы процентов из расчета четырехкратного размера суммы займа. Но это не так. На предельный размер начислений не влияют частичные погашения процентов или тела займа, заключение дополнительных соглашений и т.д.

ФЗ № 115 на основании договора может поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, должна соответствовать следующим требованиям: осуществление деятельности в форме хозяйственного общества;осуществление микрофинансовой деятельности не менее 2 (двух) лет с момента внесения сведений о ней в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО);членство в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка;отсутствие в едином государственном реестре юридических лиц записи о недостоверности сведений о такой микрофинансовой компании. Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи (ПЭП) при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме. В соответствии с п. 1.11 ст. 7 ФЗ № 115 упрощенная идентификация клиента — физического лица может быть проведена при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п.

1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации.

П. 1.12 ст. ГК РФ указывает:

«Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.»

Вы совершили действия, получив деньги от МФО.

Внимание Дополнительная консультация в личных сообщениях за плату.

Личная консультация Похожие вопросы Какую юридическую силу имеет компания микрофинансирования, предоставляющая займы онлайн, или по Смс? Человек при этом Какую юридическую силу имеет договор о разделе имущества?

Мой муж предприниматель. Торговый отдел в аренде. Инфо Таким образом, чтобы поручать кредитной организации

Могут ли мфо использовать цифровую подпись

Действующее Гражданское законодательство РФ обязывает кредиторов заключать кредитные договора в письменном виде, а также представлять письменные доказательства предоставления денег клиенту. Однако отсутствие единого документа совсем не означает, что договор займа не заключался.

Согласно п.4 ст.434 ГК РФ, которая регламентирует все кредитные договора, дает возможность МФО отправлять клиенту договор оферты (предложение о предоставлении займа) в электронном виде. То есть дает право отправлять договора любым видом связи, позволяющим достоверно определить, что документ исходит именно от второй стороны. Будь договор на бумаге, удостоверить его можно было бы подписью.

Собственноручная подпись — реквизит, который позволяет индивидуализировать и определить человека, подписавшего документ. Многие люди стараются создать свою личную подпись максимально сложной, чтобы обезопаситься от ее подделки. Свои коррективы внесло развитие информационных технологий, которое в России имеет одни из самых высоких показателей.

На сегодняшний день больше половины оборота информации и документации происходит посредством интернета, в электронном виде. Технология электронной подписи и ее особенности способны еще больше расширить возможности. Она применяется в разных областях торгово-денежных отношений через интернет.

В частности используется при «подписании» договора займа при оформлении денег в долг. Каждая подпись имеет несколько основных функций:

  • Закрепляет договор, чтобы подписавший не смог от него отказаться
  • Свидетельствует о том, что подписавший человек ознакомлен и согласен с условиями
  • Удостоверяет личность человека, подписавшего документ

На сегодня, факсимиле и ЭЦП являются единственными законодательно закрепленными аналогами собственноручной подписи человека.

Факсимиле — это точная копия подписи, воспроизведенная в цифровом виде. Не может проставляться на документах, которые несут финансовые последствия (договор займа, вексель и т.д.). Например, при оформлении полиса ОМС в виде пластиковой карты, клиент ставит подпись в специальном поле на экране планшета.

Это и есть факсимиле. ЭЦП может выражаться в виде кодового обозначения, набора цифр/букв и т.д.

Это реквизит документа в электронном формате.

Его получают с помощью специального преобразования информации — криптографии, где используется закрытый ключ АСП, что позволяет идентифицировать владельца сертификата ключа при дистанционном обслуживании клиентов.

На практике это выглядит следующим образом: когда заемщик заполняет анкету на получение займа, то становится владельцем сертификата определенного закрытого ключа АСП. Закрытый ключ преобразовывается в открытый — ЭЦП. Далее открывается новое окно с индивидуальным договором, а ниже расположено специальное поле для ввода ЭЦП.

Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле приходит клиенту в виде набора цифр/букв на мобильный телефон.